¿Que ventaja Fiscal tienen los Planes de Pensiones?

[Miguel]

La principal ventaja de los Planes de Pensiones es que las aportaciones que haces, se descuentan de tus ingresos de la renta, y te devuelven los impuestos que hubieras pagado sin haber hecho las aportaciones.

Por ejemplo una persona que tiene unos ingresos de 59 mil euros año:



Tendría un sueldo Neto de 41,37 K
Esta persona tiene las siguientes tablas de IRPF:



Como no supera los 60 mil euros, pues tendría que pagar 37% de todo lo que excede de 35,200 euros.

En el 2025 el máximo que puedes aportar a un plan de pensiones es 1500 euros, en la declaración de la renta te devolverían el 37% de esa cantidad

37% de 1500 euros = 555 euros


En la declaración de la renta me devolverían 555 euros cada año... si siguen los tramos que hay en la actualidad y pusiera 1500 cada año.

 

[Miguel]

Una vez me jubile, podré ir sacando del plan de pensiones una cantidad que me complemente mi pensión, pero dicho dinero incrementara mi pensión.

Por ejemplo si me situara en un rango de 20.200 a 35200 tendría que aplicar un tipo impositivo del 30%.

Suponiendo que sacara 5000 euros año, pagaría 1500 a hacienda cada año.

La única ventaja de un plan de pensiones es si te indexas a un fondo de bajo coste, como el sp500, y lo utilizas para complementar tu pensión a largo plazo...

Si el plan de pensiones tiene comisiones superiores al 1% y es un plan malo, no tiene ningún sentido. Recomendamos indexarse al sp500.

Saludos.

 

[Luisma]

Quizás una cosa buena que veo a los planes de pensiones, es que te quitan la tentación de sacar el dinero.

Se podría hacer en el foro un hilo de planes de pensiones para poner PP, que los usuarios del foro opinen cuáles son mejores y no caigan en la trampa de los PP malos que la mayoría de los bancos comercializan.

 

[Mono]

Si es buena idea lo voy a poner . Gracias

 

[Javi76]

Yo llevo el MyInvestor Indexado Global PP N5396, es un indexado que se compara con el MSCI ACWI

Sobre el tema fiscalidad, por ejemplo en 2023 metí 1500€ al PP y este año al hacer la declaración de la renta me devolvieron 499€, así que cuando me hicieron la devolución de la renta, metí esos 499€ y complete aportación mía hasta cubrir los 1500€, así lo hago yo todos los años

Mi idea con el PP es dejar de trabajar unos años antes de la jubilación y al no tener rentas de trabajo ir poco a poco recuperando el PP a coste fiscal 0

 

[Luisma]

Es una lástima que ya tan solo se pueda aportar 1.500 euros anuales.
Tengo un PP de la empresa desde hace 25 años que tiene una rentabilidad lamentable al que estamos atados todos los empleados. La lástima es que nadie se queja porque casi nadie tiene idea de finanzas en este país.
Este es el resumen de rentabilidades a septiembre de 2022. No supera ni la inflación.

 

[Javi76]

La decisión del gobierno de reducir la aportación anual a 1500€ en los PP fue otro paso hacia atrás para los trabajadores que están intentando ahorrar para su futuro y otra decisión que beneficia a los intereses cortoplacistas de los políticos y no a los intereses a largo plazo de los ciudadanos. La reducción desde los 8000€ que se podía aportar hace unos años a lo actual es otra patada a la seguridad financiera de los trabajadores que están trabajando y ahorrando duro para asegurarse un futuro digno.

Lo tengo cada día más claro, el gobierno está intentando crear una sociedad en la que la gente dependa del Estado para sobrevivir, en lugar de fomentar la independencia y la autosuficiencia. El mensaje es claro: "No te preocupes por tu futuro y tu pensión, nosotros te cuidaremos", cuando lo que el gobierno está haciendo en realidad es crear una sociedad de dependientes y votantes, en la que la gente se ve obligada a vivir en la miseria y a depender del Estado para sobrevivir.

 

[Mono]

Yo metería los 1500 en el plan de pensiones. Después en otros planes indexasos.

Lo de jubilarse antes no lo contemplo, antes me cojo la baja por algo …. Lo ideal es que te despidan , cobrar dos años paro , y así desde los 60 puedes jubilarte … sin perder mucha pensión .

La cartera del mono veréis como es el mejor plan de pensiones para todos, porque a diferencia de un humano con sesgos, el mono va arrasar con todo, es como una red cuando sales a pescar … como hay muchos con sesgos, el mono los despluma …

La bolsa es donde los tontos regalan el dinero a los listos .

 

[sjdealer]

No tengo mucha esperanza, pero quizá desde Europa empiecen a fomentar el ahorro privado. No sé si se impulsarán los pp de nuevo en España.

 

[Miguel]

No tengo mucha esperanza, pero quizá desde Europa empiecen a fomentar el ahorro privado. No sé si se impulsarán los pp de nuevo en España.

Cuando gane el PP seguro que vuelven los 8000 euros

 

[Tomario]

Buen tema! Gracias. Aparte de los 1500€ del PP individual existe el PP de empleo para autonomos desde hace 1-2 años aprox( ¿?). Se permite deducir en total hasta 5750€ . El problema es que no lo ofrecen muchas gestoras/plataformas . La que mejores comisiones tiene es indexa( creo) pero no sé si llega a compensar hacerlo pues entre la comisión y que el plan no es para tirar cohetes... Llamé a Myinvestor y de momento no lo sacan...
Por cierto he hecho el cálculo de arriba y no me sale lo mismo como resultado final( sueldo neto), es como si hubiese alguan deducción más que hubieses tenido en cuenta ( personal o familiar ?) pero puedo equivocarme. Es lo de menos para lo que se está hablando. Gracias de nuevo!

 

[PedroSM]

@Mono una duda, partiendo de la base de inversión a muy largo plazo, en caso de que ahora mismo no tuviese recursos para indexarme al Sp500 y además abrir el plan de pensiones indexado al Sp500, ¿cuál sería la mejor opción? ¿Aportar al fondo y cuando pueda abrir el PP? ¿O empezar por el PP y cuando pueda aportar al fondo?

 

[Miguel]

Yo empezaría metiendo al plan de pensiones si trabajas, porque solo son 1500 año, y ese dinero nunca lo vas a tocar, mucha gente no consigue su bola de nieve porque toca el dinero . Acostúmbrate a ahorrar 1500 año

 

[PedroSM]

Yo empezaría metiendo al plan de pensiones si trabajas, porque solo son 1500 año, y ese dinero nunca lo vas a tocar, mucha gente no consigue su bola de nieve porque toca el dinero . Acostúmbrate a ahorrar 1500 año

Eso haré pues. De mi % de inversión destinado al Sp500 empezaré por llenar esos 1500 del PP, el sobrante (que no me será mucho por ahora) lo mandaré al indexado que ya tengo abierto.

 

[Tomario]

¡Hola! Quiero continuar con este tema y añadir algunos puntos que considero importantes:

1. Diferimiento de las aportaciones al plan de pensiones​

No es del todo correcto decir que las aportaciones al plan de pensiones se deducen en la base general del IRPF. Lo más preciso es decir que se difieren. Es decir, ahora reduces tu base imponible y no pagas impuestos por esas aportaciones, pero cuando rescates el plan, sí tendrás que tributar por ellas.

Para optimizar este rescate, puedes optar por hacerlo en forma de rentas distribuidas a lo largo de varios años. De este modo, evitas rescatar todo de golpe y, potencialmente, subir de tramo en el IRPF, lo que aumentaría tu carga fiscal.

Ahora bien, existe un matiz importante: la lógica detrás de esta estrategia asume que cuando te jubiles tendrás menos ingresos (por ejemplo, ya no tendrás un salario), lo que te colocará en un tramo más bajo del IRPF. Pero, ¿es razonable pensar que dentro de 20 años los tramos serán los mismos? Existe el riesgo de que, aun ingresando menos, puedas encontrarte en un tramo más alto debido a cambios en la legislación fiscal.

---

2. Comparativa con una inversión en ETF​

Supongamos que, en lugar de realizar aportaciones a un plan de pensiones, decides invertir en un ETF y no lo tocas hasta dentro de 20 años. Cuando decidas rescatar esa inversión:

• Tributarás por los beneficios obtenidos.
• Estos beneficios tributan en los tramos del ahorro (aproximadamente entre el 19 % y el 23 %, dependiendo del importe), que suelen ser más bajos que los tramos de la base general del IRPF.

Por el contrario, en el caso de los planes de pensiones, cuando los rescates, tanto las aportaciones como los beneficios tributarán como rendimientos del trabajo y se incluirán en la base general del IRPF, donde los tramos son más altos. Esto implica que los beneficios de un plan de pensiones tributarán más con casi total seguridad que los de un ETF.

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3. Costes y rentabilidad: ¿Son los mismos?​

Otro aspecto a considerar son los costes asociados y la rentabilidad de las dos opciones.

• Si optamos por un plan de pensiones indexado como el MyInvestor S&P 500 , que es de los mejores que hay, este tiene un coste anual de gestión del 0,49 %.
• Por otro lado, un ETF como el iShares Core S&P 500 Acc tiene comisiones mucho más bajas (alrededor del 0,07 % anual).

En el largo plazo, esta diferencia de costes puede tener un impacto significativo en la rentabilidad acumulada de la inversión. A menor coste, mayor proporción de tu inversión estará trabajando para generar beneficios.

Conclusión?

 

[Javi76]

¡Hola! Quiero continuar con este tema y añadir algunos puntos que considero importantes:

1. Diferimiento de las aportaciones al plan de pensiones​

No es del todo correcto decir que las aportaciones al plan de pensiones se deducen en la base general del IRPF. Lo más preciso es decir que se difieren. Es decir, ahora reduces tu base imponible y no pagas impuestos por esas aportaciones, pero cuando rescates el plan, sí tendrás que tributar por ellas.

Para optimizar este rescate, puedes optar por hacerlo en forma de rentas distribuidas a lo largo de varios años. De este modo, evitas rescatar todo de golpe y, potencialmente, subir de tramo en el IRPF, lo que aumentaría tu carga fiscal.

Ahora bien, existe un matiz importante: la lógica detrás de esta estrategia asume que cuando te jubiles tendrás menos ingresos (por ejemplo, ya no tendrás un salario), lo que te colocará en un tramo más bajo del IRPF. Pero, ¿es razonable pensar que dentro de 20 años los tramos serán los mismos? Existe el riesgo de que, aun ingresando menos, puedas encontrarte en un tramo más alto debido a cambios en la legislación fiscal.

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2. Comparativa con una inversión en ETF​

Supongamos que, en lugar de realizar aportaciones a un plan de pensiones, decides invertir en un ETF y no lo tocas hasta dentro de 20 años. Cuando decidas rescatar esa inversión:

• Tributarás por los beneficios obtenidos.
• Estos beneficios tributan en los tramos del ahorro (aproximadamente entre el 19 % y el 23 %, dependiendo del importe), que suelen ser más bajos que los tramos de la base general del IRPF.

Por el contrario, en el caso de los planes de pensiones, cuando los rescates, tanto las aportaciones como los beneficios tributarán como rendimientos del trabajo y se incluirán en la base general del IRPF, donde los tramos son más altos. Esto implica que los beneficios de un plan de pensiones tributarán más con casi total seguridad que los de un ETF.

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3. Costes y rentabilidad: ¿Son los mismos?​

Otro aspecto a considerar son los costes asociados y la rentabilidad de las dos opciones.

• Si optamos por un plan de pensiones indexado como el MyInvestor S&P 500 , que es de los mejores que hay, este tiene un coste anual de gestión del 0,49 %.
• Por otro lado, un ETF como el iShares Core S&P 500 Acc tiene comisiones mucho más bajas (alrededor del 0,07 % anual).

En el largo plazo, esta diferencia de costes puede tener un impacto significativo en la rentabilidad acumulada de la inversión. A menor coste, mayor proporción de tu inversión estará trabajando para generar beneficios.

Conclusión?

No siempre se difiere o se paga por rescatar un plan de pensiones. Si lo rescatas antes de jubilarte, como en el caso de dejar de trabajar o encontrarte en situación de desempleo cobrando un subsidio, dependiendo de la cantidad que retires, es posible que no tengas que tributar nada. Es, de hecho, la situación fiscalmente más ventajosa para rescatar un plan de pensiones, ya que los ingresos pueden ser lo suficientemente bajos como para no alcanzar los tramos impositivos. En este caso sería importante considerar la cuantía del rescate y su impacto en tu base imponible para optimizar la carga fiscal.

 

[Tomario]

Hola Javi! que tal?
Muy interesante el matiz que añades sobre las circunstancias específicas del rescate de un plan de pensiones. Tienes razón en que, en situaciones como el desempleo o ingresos bajos, el impacto fiscal puede reducirse significativamente, e incluso podría no haber tributación en algunos casos.
Sin embargo, creo que ambos estamos de acuerdo en que siempre existe un diferimiento fiscal en los planes de pensiones, ya que las aportaciones no tributan en el momento de realizarlas, pero sí al rescatarlas. Lo que cambia son las condiciones en las que ese diferimiento se materializa, y ahí entra en juego la planificación personal para optimizar la carga fiscal.
Lo que mas quería resaltar de lo comentado es que las circunstancias personales de cada uno son las que son, pero el diferimiento siempre existe y eso puede parecer una tontería, pero te aseguro que es algo que mucha gente desconoce y cree que cada año se ahorra definitivamente el irpf de esos 1500€( p.ej).
Saludos

 

[Javi76]

Hola Javi! que tal?
Muy interesante el matiz que añades sobre las circunstancias específicas del rescate de un plan de pensiones. Tienes razón en que, en situaciones como el desempleo o ingresos bajos, el impacto fiscal puede reducirse significativamente, e incluso podría no haber tributación en algunos casos.
Sin embargo, creo que ambos estamos de acuerdo en que siempre existe un diferimiento fiscal en los planes de pensiones, ya que las aportaciones no tributan en el momento de realizarlas, pero sí al rescatarlas. Lo que cambia son las condiciones en las que ese diferimiento se materializa, y ahí entra en juego la planificación personal para optimizar la carga fiscal.
Lo que mas quería resaltar de lo comentado es que las circunstancias personales de cada uno son las que son, pero el diferimiento siempre existe y eso puede parecer una tontería, pero te aseguro que es algo que mucha gente desconoce y cree que cada año se ahorra definitivamente el irpf de esos 1500€( p.ej).
Saludos

Hola Tomario. Coincido en que el diferimiento fiscal es un concepto clave en los planes de pensiones, y se debe comprender a fondo porque sino luego vienen los lloros en forma de hachazo de Hacienda. El diferimiento siempre existe, hay que destacar que no es un ahorro definitivo del IRPF, sino más bien un aplazamiento del pago de impuestos. Al rescatar el plan, hay que tributar por las cantidades rescatadas.

Sin embargo como mencionaste, las circunstancias personales pueden influir en la carga fiscal final. En situaciones de desempleo o bajos ingresos, el impacto puede ser menor o incluso nulo, lo que hace que el rescate sea fiscalmente muy atractivo. Yo llevo idea de dejar de trabajar antes de jubilarme, no se si 2 años antes, 5 o 10 años, pero es en ese momento donde pienso rescatar mi PP para aprovecharme al máximo de tributar lo mínimo al rescatarlo.

Como todo la planificación fiscal es clave. No solo al momento del rescate del PP, sino también al hacer las aportaciones. Una buena planificación puede incrementar los beneficios del diferimiento y minimizar la carga fiscal a largo plazo.